Schuldsaldo: de verzekering die de bank slecht verkoopt
Het is de post die iedereen ondergaat en die niemand uitlegt. De schuldsaldoverzekering is wettelijk niet verplicht, en vooral: de bank mag haar verzekeraar niet opleggen — ook niet wanneer ze de rentevoet koppelt aan het afsluiten ervan. Sinds 2024 mag ze de rentekorting zelfs niet meer intrekken als je onderweg van verzekeraar verandert. Dit is wat je kunt laten spelen.
Als je een kredietdossier samenstelt, komt de schuldsaldoverzekering helemaal op het einde, als een formaliteit. Het is nochtans een contract dat duizenden euro's kan kosten over de looptijd van de lening, en waarop de wet je rechten geeft die de banken er geen enkel belang bij hebben om te benadrukken.
Verplicht? Nee. Geëist? Vaak.
Je moet twee dingen uit elkaar houden die het verkooppraatje graag door elkaar haalt.
De officiële formulering van Wikifin, de dienst financiële educatie van de FSMA, is ondubbelzinnig: de kredietgever “mag je niet verplichten die verzekeringen af te sluiten bij een verzekeraar die hij zou hebben aangewezen. Met andere woorden: jij kiest je verzekeraar”.
De derderegel: de hefboom van 2024
Dat was het klassieke slot. De bank gaf een rentekorting die vasthing aan het afsluiten van de verzekering bij haar, en dreigde ermee die in te trekken als je van verzekeraar veranderde — waardoor de vrije keuze theorie bleef.
Sinds 1 juni 2024 mag de kredietgever, zodra het krediet minstens een derde van zijn totale looptijd loopt, de oorspronkelijk toegekende tariefkorting niet meer schrappen als je je verzekering overdraagt naar een andere verzekeraar met een gelijkwaardige dienstverlening. Bij een lening van vierentwintig jaar springt het slot dus open na acht jaar.
Wikifin verduidelijkt niet uitdrukkelijk of de regel slaat op de kredieten die afgesloten zijn vanaf 1 juni 2024, dan wel op alle kredieten die op die datum lopen. De niet-officiële bronnen houden het bij de eerste lezing. Laat het schriftelijk bevestigen voor je een overdracht opstart.
Het recht om vergeten te worden, teruggebracht tot vijf jaar
Na een bepaalde termijn na het einde van een geslaagde behandeling mag de verzekeraar geen rekening meer houden met een oude kanker — ook niet als hij ervan op de hoogte is. Geen weigering, geen uitsluiting, geen bijpremie om die reden.
| Contract afgesloten | Toepasselijke termijn |
|---|---|
| Van 1 februari 2020 tot 26 november 2022 | 10 jaar |
| Van 27 november 2022 tot 31 december 2024 | 8 jaar, of 5 jaar bij een diagnose voor de leeftijd van 21 jaar |
| Sinds 1 januari 2025 | 5 jaar, alle kankers, ongeacht de leeftijd |
De actieve behandeling — chirurgie, radiotherapie, chemotherapie — moet afgelopen zijn. Hormoontherapie is de uitzondering: ze belet de termijn niet te lopen, en dat verandert veel voor borstkanker.
Een officieel referentierooster verkort die termijnen nog verder voor bepaalde kankers, als er geen andere risicofactoren zijn: één jaar voor een borstkanker in een heel vroeg stadium, een melanoom in situ of een behandelde CIN III van de baarmoederhals; drie jaar voor een seminoom stadium I of een schildklierkanker stadium I; vijf jaar voor een niercarcinoom of een hodgkinlymfoom.
Een tweede rooster dekt de chronische ziekten door de bijpremie te begrenzen: geen bijpremie voor hepatitis C met fibrose F2, 100% voor hiv met CD4 boven 350/mm³, 125% voor fibrose F3, 150% voor chronische myeloïde leukemie.
Geweigerd, of met bijpremie: twee verhaalwegen
Er wordt een bijpremie van 200% voorgesteld. De verzekerde betaalt 125%, en de compensatiekas neemt de resterende 75% voor haar rekening. Het mechanisme werkt automatisch zodra de drempel overschreden is.
Het Bureau keurt ook de medische vragenlijsten van de verzekeraars goed, wat de vragen beperkt die men je wettelijk mag stellen.
Het fiscaal voordeel: wat ervan overblijft
⚠️ De gewestelijke voordelen zijn allemaal verdwenen voor nieuwe kredieten. In Vlaanderen voor de kredieten afgesloten sinds 1 januari 2020. In Brussel sinds 1 januari 2017. In Wallonië verdween de Chèque Habitat voor de kredieten afgesloten sinds 1 januari 2025. De FOD Financiën is expliciet: voor hypothecaire leningen afgesloten sinds 1 januari 2025 bestaat er geen fiscaal voordeel meer, behalve bij herfinanciering van een ouder krediet dat er recht op gaf. Oudere kredieten behouden hun stelsel.
Blijft het federale langetermijnsparen: plafond van 2.450 € in 2026, belastingvermindering van 30%, oftewel een maximaal voordeel van 735 €, voor een contract met een minimumduur van tien jaar.
De valkuil zit elders. Die “korf” bundelt de premies van de schuldsaldoverzekering, de kapitaalaflossingen van het hypothecair krediet en de premies van een individuele levensverzekering. Ze zit dus vaak al vol door de aflossingen alleen. Het individuele plafond hangt bovendien af van je beroepsinkomsten, volgens een formule die de FOD niet als vast bedrag publiceert: je simulator op MyMinfin geeft het bedrag dat op jou van toepassing is.
Met twee lenen: de vraag van het verzekerd percentage
Het verzekerd percentage bepaalt het deel van het schuldsaldo dat bij het overlijden van elke kredietnemer wordt aangezuiverd. Je kiest het vrij, en geen enkele officiële bron beveelt een standaardverdeling aan — wij verzinnen er dus ook geen.
Het principe achter die keuze is eenvoudig: hoe meer inkomen iemand aanbrengt in de terugbetalingscapaciteit, hoe harder zijn overlijden de langstlevende treft, en hoe hoger het percentage op zijn hoofd moet zijn. Twee percentages van 100% dekken het saldo volledig, wie er ook overlijdt, tegen een logischerwijs hogere kost.
Eén punt dat de bank zelden vermeldt: bij een lening met twee mag de kredietgever zich zonder onderscheid tot de ene of de andere medebelener wenden, ook voor het volledige saldo. Het verzekerd percentage beschermt de langstlevende net tegen dat risico.
Verdict
De schuldsaldoverzekering is nuttig: zonder haar blijft de langstlevende na het overlijden van een kredietnemer met de hele schuld achter. Het is niet het principe dat wringt, wel de manier waarop ze verkocht wordt.
Drie reflexen volstaan om het heft in handen te nemen. Elders een offerte vragen, systematisch, ook als de bank met een rentekorting zwaait — de vrije keuze is een recht. Het Opvolgingsbureau aanspreken als een bijpremie boven 75% uitkomt, dat is gratis en de beslissing bindt de verzekeraar. En het recht om vergeten te worden nakijken voor je een oude kanker aangeeft: na vijf jaar mag de verzekeraar er geen rekening meer mee houden.