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Fraude bancaire et phishing : que faire dans l'heure

Un SMS de « ta banque », un appel d'un « conseiller » qui connaît ton nom, un message d'un proche qui a « changé de numéro ». Quand l'argent est parti, chaque minute compte — et une seule distinction décide si tu seras remboursé. La voici, avec les gestes dans l'ordre.

Une main tient un smartphone affichant une notification floue, à côté d'une carte bancaire posée sur un bureau, le soir. — Une notification, un lien, un code : c'est souvent tout ce qu'il faut à un escroc.

La première heure, dans l'ordre

Ne commence pas par chercher à comprendre ce qui s'est passé. Commence par couper l'accès à ton argent, puis documente.

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1. Bloque tes cartes : Card Stop Appelle Card Stop au 078 170 170, jour et nuit, ou bloque la carte dans l'application de ta banque. Note l'heure et le numéro de dossier qu'on te donne : c'est à partir de ce moment que les opérations suivantes ne sont plus à ta charge.

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2. Appelle ta banque Par le numéro officiel imprimé au dos de ta carte ou sur son site — jamais celui d'un SMS ou d'un appel reçu. Fais bloquer l'accès en ligne, révoquer les appareils enregistrés, et demande de tenter un rappel des virements partis : sur un virement instantané, c'est souvent la seule chance.

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3. Coupe les accès Si tu as installé une application à la demande d'un inconnu (prise de contrôle à distance), désinstalle-la et déconnecte l'appareil d'internet. Change les mots de passe de ta banque, de ta boîte mail et de ton compte itsme depuis un autre appareil.

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4. Porte plainte À la police, en décrivant les faits dans l'ordre, avec les captures d'écran, numéros appelants, liens et références de virements. Le procès-verbal est la pièce que ta banque te réclamera.

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5. Signale le message Transfère le mail ou le SMS frauduleux à suspect@safeonweb.be, le service du Centre pour la cybersécurité Belgique. Cela ne récupère pas ton argent, mais fait bloquer le lien avant qu'il ne piège quelqu'un d'autre.

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Tant que tu n'as pas signalé la perte ou le vol, les opérations frauduleuses peuvent rester en partie à ta charge. Après le signalement, elles ne le sont plus, sauf fraude de ta part. D'où l'ordre : bloquer d'abord, comprendre ensuite.

Remboursé ou pas : la distinction qui décide

Le droit belge des services de paiement trace une ligne nette, et c'est elle qui compte bien plus que le montant perdu :

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Une opération que tu n'as pas autorisée Ta carte a été utilisée, ou quelqu'un a validé un paiement à ta place. La banque doit te rembourser sans délai, au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant ton signalement — hormis une petite franchise légale pour ce qui précède le blocage. Elle ne peut refuser qu'en prouvant une fraude de ta part ou une négligence grave.

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Un virement que tu as toi-même validé Un escroc t'a convaincu de faire le virement : faux conseiller, faux proche, faux investissement. Aux yeux de la banque, l'opération est autorisée — tu l'as initiée et confirmée. Elle n'est alors, en principe, pas tenue de te rembourser, même si tu as été trompé.

Entre les deux se trouve la zone la plus disputée : tu as communiqué des codes de ta carte ou de ton lecteur, ou validé dans itsme une opération qu'on te présentait comme autre chose. Les banques invoquent alors la négligence grave ; mais c'est à elles de la prouver, et l'enregistrement de l'opération par leur système ne suffit pas, à lui seul, à l'établir. Chaque cas se juge sur ses circonstances : un piège très convaincant n'est pas la même chose qu'une imprudence évidente.

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Dans ta déclaration à la banque et à la police, décris exactement ce qu'on t'a dit et ce qu'on t'a fait faire, dans l'ordre, avec les captures. N'écris pas « j'ai fait un virement » si on t'a fait « confirmer une opération d'annulation » : c'est précisément ce que l'escroc t'a fait croire qui fait basculer le dossier.

Les scénarios les plus fréquents

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Le faux SMS ou mail de la banque Un lien vers une copie parfaite du site de ta banque, qui demande ta connexion puis « une confirmation ». Le lien est l'arme : une banque ne t'envoie jamais de lien pour te connecter.

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Le faux conseiller bancaire Il appelle en affichant parfois le vrai numéro de ta banque, connaît ton nom et ton IBAN, et annonce une fraude en cours sur ton compte. Pour la « bloquer », il te fait valider des opérations ou transférer ton argent vers un « compte sécurisé ». Aucun compte sécurisé n'existe.

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Le proche qui a changé de numéro « Maman, j'ai perdu mon téléphone, c'est mon nouveau numéro » — puis une facture urgente à payer. Appelle ton proche sur son numéro habituel avant de payer quoi que ce soit.

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Le faux acheteur sur un site de petites annonces Il veut te payer via un lien de « paiement sécurisé » ou de livraison qui te demande tes données de carte. Pour recevoir de l'argent, tu n'as jamais à donner les codes de ta carte.

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Le faux placement Un rendement élevé et garanti, souvent une plateforme de cryptomonnaies ou de trading promue par une célébrité sur les réseaux. Vérifie toujours le nom de la société sur les listes d'avertissement de la FSMA avant d'envoyer un euro — et relis notre guide pour débuter en ETF : un vrai placement n'est jamais garanti.

Si la banque refuse

Un refus n'est pas la fin du dossier. Demande-le par écrit, avec sa motivation : la banque doit expliquer en quoi consisterait ta négligence grave. Introduis d'abord une plainte auprès du service plaintes de la banque elle-même.

Si la réponse ne te satisfait pas, Ombudsfin, le service de médiation du secteur financier, examine gratuitement les litiges entre clients et banques. Son avis n'est pas contraignant, mais les banques le suivent souvent, et il se fonde sur les circonstances précises du piège. En dernier recours, la voie judiciaire reste ouverte.

Vérifie aussi tes assurances : certaines assurances familiales, habitation ou liées à une carte de crédit couvrent la fraude en ligne ou l'usurpation d'identité. C'est rarement connu, et presque jamais réclamé.

Reconnaître l'arnaque avant

Presque toutes les fraudes réussies reposent sur les mêmes trois leviers : l'urgence, l'autorité d'un interlocuteur qui semble officiel, et le secret — « ne raccrochez pas », « n'en parlez pas au guichet ». Quand les trois sont réunis, c'est le signal d'arrêter.

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Ta banque ne te demandera jamais Tes codes secrets, les codes de ton lecteur de carte, de valider une opération dans itsme pour « annuler » quelque chose, d'installer une application d'assistance à distance, ou de déplacer ton argent vers un « compte de sécurité ».

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Lis l'écran de confirmation itsme et les applications bancaires affichent ce que tu confirmes : un montant, un bénéficiaire, une connexion. Si ce qui s'affiche ne correspond pas à ce que tu crois faire, refuse.

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Utilise la vérification du bénéficiaire Depuis octobre 2025, les banques de la zone euro vérifient si le nom du bénéficiaire correspond à l'IBAN avant un virement. Un avertissement « nom ne correspondant pas » n'est pas un détail technique : c'est souvent le dernier signal avant l'escroquerie.

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Raccroche et rappelle Face à un appel inquiétant, raccroche, puis rappelle ta banque toi-même sur son numéro officiel. Un vrai conseiller ne t'en voudra jamais.

Ce que nous ne chiffrons pas

Le montant de la franchise légale qui peut rester à ta charge avant le blocage, et les délais maximaux pour contester une opération : ces valeurs ne sont pas dépouillées dans nos sources, et nous ne les publions pas. Le mécanisme, lui, est décrit ci-dessus, et il est constant : signaler vite réduit ce qui reste à ta charge, et la négligence grave doit être prouvée par la banque.

Pour une perte importante, un avocat ou une association de consommateurs peut t'aider à construire le dossier. Et parles-en autour de toi : les victimes se taisent souvent par honte, alors que les escrocs visent tout le monde, à tout âge.

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Ta banque ne t'appellera jamais pour te faire déplacer ton argent. Si quelqu'un le fait, c'est l'escroc — quel que soit le numéro affiché.