Autoverzekering: de bonus-malus bestaat niet meer, en niemand heeft het je gezegd
Het eenvormige bonus-malussysteem werd afgeschaft op 1 januari 2004. Sindsdien past elke verzekeraar zijn eigen schaal toe, en de FOD Economie geeft zelf toe dat vergelijken « praktisch onmogelijk » is. Het document dat vandaag telt, is het schadeattest. Dit is wat de wet je echt garandeert, en dit zijn de twee beroepsmogelijkheden wanneer een verzekeraar de deur dichtdoet.
Het thema auto op deze site gaat vooral over fiscaliteit: gewestelijke belastingen, bedrijfswagen, voordeel van alle aard. De verzekering is nochtans de tweede kostenpost van een eigen wagen, na de brandstof of de elektriciteit. En het is de post waar de kloof tussen wat de wet garandeert en wat de markt beslist het grootst is.
De BA: onbeperkt in lichamelijk, begrensd in materieel
De wet van 21 november 1989 is uitdrukkelijk: « wat de schade voortvloeiend uit lichamelijke letsels betreft, is de waarborg onbeperkt ». Voor materiële schade mag de dekking niet beperkt worden tot een bedrag lager dan 100 miljoen euro per schadegeval, om de vijf jaar ambtshalve aangepast aan het indexcijfer van de consumptieprijzen.
Vergoed worden: de voetgangers, de fietsers, de passagiers — ook die van je eigen voertuig — en alle derden. De aansprakelijke bestuurder is uitdrukkelijk uitgesloten van vergoeding door zijn eigen BA: dat is precies het gat dat een bestuurdersverzekering dicht, los van de omnium.
De minimumvoorwaarden van de contracten liggen vast in een koninklijk besluit van 16 april 2018, van toepassing op ongevallen vanaf 12 mei 2018. Verzekeraars mogen ruimer aanbieden dan het wettelijke minimum: dit is een van de weinige plekken waar de algemene voorwaarden vergelijken echt zin heeft.
De gereglementeerde bonus-malus bestaat niet meer sinds 2004
⚠️ De schaal van 0 tot 22 heeft geen reglementaire waarde meer. Sommige verzekeraars nemen ze commercieel over, en veel vergelijkers blijven ze tonen alsof het de regel is. Geen enkele officiële bron bevestigt ze vandaag. Twee verzekeraars kunnen dezelfde bestuurder perfect op verschillende graden plaatsen.
De enige overblijvende verplichting is beschrijvend: de verzekeraar moet de minimale en maximale niveaus of bedragen van zijn tariefelementen beschrijven. Velen combineren hun schaal met jokers: na meerdere jaren zonder schadegeval leidt het eerste volgende schadegeval niet tot een malus.
Het schadeattest, het echte document
Dat is wat de nieuwe verzekeraar bekijkt om je risico te tariferen.
Geweigerd, of onbetaalbaar getarifeerd: twee beroepen
Het Tariferingsbureau auto
Opgericht binnen het Belgisch Gemeenschappelijk Waarborgfonds, bepaalt het de premie en de voorwaarden waartegen een verzekeraar verplicht is iemand met verzekeringsplicht te dekken. Zijn dekking blijft beperkt tot de verplichte BA: geen omnium.
| Toegangsvoorwaarde | Drempel |
|---|---|
| Weigering van dekking | Minstens 3 ondernemingen geraadpleegd |
| Premie gelijkgesteld met een weigering | Hoger dan 5 keer de laagste premie van het tarief van de verzekeraar voor een identiek voertuig |
| Vrijstelling gelijkgesteld met een weigering | Hoger dan 3 keer die laagste premie |
De verzekeraar is verplicht je te melden dat je je in een van die gevallen bevindt — een wettelijke verplichting die weinig mensen kennen en die weinig verzekeraars naar voren schuiven.
⚠️ De drempels bepalen de toegang, niet de prijs. Het Bureau verduidelijkt zelf dat de wettelijke drempels alleen over de toegang gaan: het mag een hogere premie vastleggen dan die drempels. Het Bureau garandeert dat je verzekerd bent, niet dat je goedkoop verzekerd bent.
Het Belgisch Gemeenschappelijk Waarborgfonds
Het vergoedt de benadeelde in negen gevallen, waaronder het faillissement van de verzekeraar, het toeval dat de bestuurder ontlast, de diefstal van het voertuig, het uitblijven van een gemotiveerd antwoord van de verzekeraar binnen de drie maanden, het niet-geïdentificeerde voertuig, en het niet-verzekerde voertuig.
Wanneer het aansprakelijke voertuig niet geïdentificeerd is, wordt de materiële schade alleen vergoed als er ook belangrijke lichamelijke schade is: overlijden, tijdelijke invaliditeit van minstens 30 dagen, blijvende invaliditeit van minstens 15%, of ziekenhuisopname van minstens 7 dagen. Een wagen die op een parking door een onbekende wordt aangereden, zonder gewonden, is niet gedekt.
De aangifte moet ingediend worden binnen een termijn van vijf jaar, en dat is een vervaltermijn, zonder mogelijke schorsing. Het Fonds komt niet tussen voor vandalisme, grijpdiefstallen, of schade tussen zwakke weggebruikers.
Omnium en mini-omnium: niets is genormaliseerd
Anders dan de BA is de omnium facultatief en niet gestandaardiseerd. Elke verzekeraar bepaalt zijn waarborgen, zijn voorwaarden, zijn vrijstellingen, zijn segmentatiecriteria en zijn waarderingstabellen. Geen enkele wettelijke minimumvoorwaarde.
Er bestaan twee vergoedingsmethodes naast elkaar. De werkelijke waarde wordt berekend op het ogenblik van het schadegeval, volgens de leeftijd, de kilometerstand en de staat van het voertuig. De aangenomen waarde, of overeengekomen waarde, volgt een berekeningsmethode die bij het sluiten van het contract vastligt, met een jaarlijkse vermindering van een bepaald percentage — de tabel jaar per jaar zit meestal als bijlage bij het contract. Die tabel moet je lezen voor je tekent.
De vrijstelling wordt altijd afgetrokken. Ze kan lager liggen als de herstellingen in een erkende garage gebeuren. En de verzekeraar moet de verzekerde binnen de drie maanden na de aangifte antwoorden.
⚠️ Wij publiceren geen slijtageregel, geen bedrag van vrijstelling en geen gemiddelde premie. De FOD Economie bevestigt uitdrukkelijk dat die elementen eigen zijn aan elke verzekeraar, en geen enkele officiële instantie verspreidt een bruikbare gemiddelde premie. Elk cijfer dat je elders vindt, is een commerciële schatting, geen gegeven.
Eén officieel gegeven verheldert de tendens wel: de tak BA auto haalt een gecombineerde ratio van 115,8% in 2024, tegenover 92,9% in 2021. De tak is structureel verlieslatend sinds 2022, wat de opwaartse druk op de premies verklaart.
Wat de Staat van je premie neemt
| Heffing | Tarief | Waarop |
|---|---|---|
| Jaarlijkse taks op de verzekeringsverrichtingen | 9,25% tot 30/06/2026 9,60% sinds 01/07/2026 | Basistarief |
| RIZIV-bijdrage | 10% | Personenwagens, gemengd gebruik, motorfietsen, bromfietsen |
| RIZIV-bijdrage, commercieel vervoer | 5% | Taxi's, autobussen, vrachtwagens |
| Rode Kruis-bijdrage | 0,35% | BA motorrijtuigen |
De RIZIV-bijdrage geldt ook voor de waarborgen « casco »: omnium, diefstal, brand, materiële schade. De basis is de betaalde premie, zonder polis- en bijvoegselkosten.
Het cijfer van « 27,10% taksen » circuleert overal. Het staat op geen enkele officiële bron, en Assuralia geeft aan dat de verzekeringstaksen met een specifiek tarief — waaronder de auto — niet wijzigen bij de overgang naar 9,60%, wat suggereert dat de BA auto misschien niet onder het basistarief valt. Wij publiceren de drie geverifieerde componenten, geen gereconstrueerd totaal.
Opzeggen: twee maanden, en geen aangetekende zending meer
De wet van 9 oktober 2023 heeft de regels vereenvoudigd, met ingang van 1 oktober 2024 voor de contracten die vanaf die datum gesloten of stilzwijgend verlengd worden.
De opzegtermijn gaat van drie naar twee maanden.
Vanaf het tweede jaar kun je op elk moment opzeggen, zonder de jaarlijkse vervaldag af te wachten: de opzegging gaat in na het verstrijken van de termijn van twee maanden. Dat is de nuttigste wijziging — de jaarlijkse vervaldag was de grootste rem op het vergelijken van aanbieders.
De aangetekende zending is niet langer verplicht: opzeggen kan digitaal met een gekwalificeerde elektronische handtekening, zoals itsme of de elektronische identiteitskaart, of via elke techniek die de verzekeraar aanvaardt.
Die regels gelden voor stilzwijgend verlengbare niet-levencontracten gesloten door natuurlijke personen als consument.